דילוג לתוכן
ערבות בנקאית היא כלי טוב מאוד כדי להגן (עד סכום מוגבל) על ההשכרה שלכם, בעיקר מפני נזקים. לא נגזים אם נאמר שערבות זו הינה מהבטוחות הטובות ביותר אשר נועדו להגן על זכויות המשכיר, כמעט כמו כסף מזומן שניתן לכם ביד וזאת כמובן מפני שהבנק שהוא מוסד פיננסי אמין ויציב, ערב וחתום על ערבות זאת. הערבות היא למעשה הסכם חתום בין הלווה ו\או ערביו, לבין הבנק, ובין הצד השלישי- נותן ההלוואה, או במקרה שלנו, משכיר הדירה. אבל, הסיפור לא נגמר כאן – וללא הגנה מלאה על שכר הדירה, זה יכול להיגמר אחרת.
עם זאת, חשוב לנו להדגיש שלא נהוג לדרוש ערבות בנקאית בכל הסכם שכירות, אלא רק במקרים בהם הדיירים אינם מספקים ערבויות מספיק איכותיות ואתם כמשכירים צריכים להגן על עצמכם באופן מהודק יותר. נהוג לדרוש ערבות בנקאית לשכירות מזוגות צעירים או סטודנטים אשר ידוע שבשלב זה בחייהם, עדיין לא ביססו את עצמם כלכלית. במידה ודרשתם ערבות זו מהשוכר והשוכר מסרב לספק לכם זאת, כדאי לכם לשקול האם הנכם מעוניינים להשכיר לו את הנכס שלכם ולוודא באמצעות בדיקת דיירים שאין סיבה ממשית לחשוש מפני אי עמידה בהתחייבויות חוזה השכירות.
זו גם הדרך הטובה ביותר לבחון את איתנותו הכלכלית של השוכר דרך הבנק, שכן הבנק לא יספק ערבות זו לכל אחת ואחד. הבנק אינו ארגון פילנטרופי, אלא עסק שמנוהל באופן הקר ביותר למטרות רווח, כך שערבות ממנו היא המקסימום שניתן לבקש. כשוכרים, אם תיגשו לבנק שיחתום לכם ערבות כאשר יש לכם קשיי נזילות הוא ידרוש מכם בטחונות בהתאם. חשוב להכיר שבכדי ליהנות משירות זה, הבנק גובה עמלה ממבקש הערבות. החוק בישראל מאפשר לגבות את הערבות הבנקאית בהליך מזורז ללא הוכחת נזק או מסמך משפטי. כל מה שצריך זה לגשת לבנק ולממש את הערבות והבנק מחויב להעביר את סכום הערבות במלואו.
איך ניתן לקבל את הערבות עבור שכירות?
הלקוח – השוכר במקרה שלנו, יצטרך להפריש סכום כסף הצידה שהבנק שומר ועד אשר החוזה מסתיים, השוכר לא יוכל להשתמש בכסף זה. כסף זה שמור ל”מוטב בלבד” – המשכיר. בשטר הערבות מפורטים כל הפרטים אשר מוסכמים על שני הצדדים. מגובה הסכום ועד הנסיבות בהן המשכיר יכול לפדות את הערבות, כלה בתאריכים מדויקים, הצמדה למדד וכו’… רק המשכיר יכול לממש את הערבות הבנקאית על ידי הצגת המסמך כולל מכתב דרישה מפורש וברור. לאחר בחינה, הבנק יעביר את הסכום הנקוב לחשבונו של המוטב.
מה סכום הערבות אותה מקובל לדרוש ומה סכום העמלה אותה הבנק לוקח?
זה משתנה מבעל נכס אחד לשני, אך המקובל הוא לדרוש ערבות בנקאית עבור שלושה חודשי שכירות. אם למשל השוכר משלם 5000 שקלים בחודש, שטר הערבות הבנקאית יהיה על סך 15,000 שקלים. אבל זהו כמובן כסף ש”שוכב” בצד ולא ממומש אלא אם הייתה הפרת חוזה אשר מקנה למשכיר את זכות המימוש של הערבות.
העמלה הממוצעת עבור השוכר משתנה מבנק לבנק אך המחירים נעים בין 3-5%. כמו עמלות רבות בבנק, גם עמלה זו ניתנת למשא ומתן והצלחתו תלויה רבות בביטחון של הבנק בכושר ההשתכרות שלכם וביציבות הפיננסית שלכם. אם הבנק בוטח בכם, תוכלו לשלם את המינימום האפשרי.
בטבלה הבאה תוכלו לראות את העמלות השונות אותם גובים הבנקים עבור הפקדת הערבות (יש לאמת את הנתונים בזמן אמת וייתכן ויחולו שינויים מסוימים בתעריפים מעת לעת):
סכום מינימלי לעמלה | עמלת ערבות שנתית | הבנק |
₪350 | עמלת פתיחה – 0.5-1% | בנק הפועלים |
₪375 | עמלת פתיחה – 0.55-1.1% | מזרחי טפחות |
₪400 | עמלת פתיחה – 0.6-1.1% | הבנק הבינלאומי |
₪400 | עמלת פתיחה – 0.6-1.2% | בנק לאומי |
₪400 | עמלת פתיחה – 0.6-1.1% | בנק דיסקונט |
ערבות בנקאית – חסרונות ויתרונות
אז אחרי שהבנתם מהי הערבות, כיצד היא נעשית וכמה השוכרים הפוטנציאליים שלכם נדרשים לשלם עליה, הגיע הזמן לבדוק מה הם היתרונות והחסרונות בה:
יתרונות:
- תשלום בטוח – סכום הכסף כבר קיים ואין צורך “לרדוף” אחרי הערבות.
- ניתן לבצע את הערבות הבנקאית גם בסכומים גדולים.
- לא ניתן לבטל את הערבות ללא מכתב רשום החתום גם על ידי המשכיר.
חסרונות:
- השוכר נדרש להגיע פיזית אל סניף הבנק על מנת לבצע את הערבות.
- הערבות מותנית בתשלום עמלה לבנק שנחשבת גבוהה יחסית, ובמהלך תקופת ההשכרה הכסף אינו זמין לשוכר.
- שוכרים מעטים יסכימו לערבות לשכירות זו, עקב קושי תזרימי לספק ערובה ממשית בגובה של 3 חודשי שכירות, בתוספת של עמלות גבוהות.
- אם השוכר מחליט לא להתפנות בעלי הנכס מוגנים ל-3 חודשים בלבד.
ערבות בנקאית הינה בטוחה מאוד טובה לבעל הנכס אך מרבית הדיירים לא ירצו או יוותרו על הדירה כיוון שהיא אינה כדאית עבורם – עלויות העמלה עבורה גבוהות והמשכיר יכול לפדות את הערבות הבנקאית מאוד בקלות. עם זאת, זוהי ערובה טובה מאוד כאשר מדובר בחוזה שכירות ומצוינת לשקט הנפשי של בעל הבית. השימוש בערבות בנקאית הינו גם חלק מהתמודדות על מכרזים או רכישת דירה מקבלן ועסקאות נדלן בהיקף גבוה מאוד.
ביטול הערבות
תמה לה תקופת השכירות והשוכר אינו מעוניין לחדש את השכירות – כעת יש לבטל את הערבות. כיצד עושים זאת? פשוט מאוד – מביאים את כתב הערבות המקורי מצורף אל מכתב רשום החתום על ידי שני הצדדים השוכר והמשכיר. כך שומרים לא רק על כל צד בעסקה אלא גם על ערכה הכספי של הערבות – כל עוד הערבות הינה בידי בעל הנכסים וכל עוד לא הוסדרו תשלומים או חובות של הדייר על הדירה, לא יוכל הדייר לקבל בחזרה את שטר החוב המקורי המאשר כי אינו חייב לבעל הדירה מאומה ולא יקבל שום אישור בכתב מהבנק או המשכיר כי ניתן לבטל את הערבות הבנקאית ולהחזיר את הכסף אל הדייר.
הערבות הטובה ביותר לנכס שלכם – DiffeRent!
אם כן, ערבות בנקאית הינה בטוחה אמינה אך איננה אהודה ופופולרית בשוק השכירויות, בשל הסיבות שנמנו למעלה. בעלי בתים רבים מעדיפים להתגמש ולבחור בטוחה אחרת להכנסה הרציפה שלהם, בטוחות אשר הינן פחות טובות ומעניקות פחות שקט נפשי לבעל הנכס. התשובה לכך היא שירות ההגנה על שכר הדירה של חברת דיפרנט. דיפרנט תבדוק לכם את הדיירים, תתפור לכם חוזה וביטחונות וערבויות, תתנהל ברגישות ובחוכמה מול הדיירים שלכם, ובסוף? תיקח עליהם אחריות מלאה – אם הדיירים לא ישלמו? דיפרנט תשלם במקומם, ותטפל עם המחלקה המשפטית המצטיינת בכל מה שצריך. כך, את הערבות הבנקאית או הביטחונות האחרים, תוכלו לשמור לעת צורך במקרה של נזקים למושכר. ההכנסה שלכם משכר הדירה תהיה בטוחה. רוצים לשמוע עוד? דברו איתנו.
מעוניינים לבחון את הדרך הטובה ביותר להגן על ההשכרה שלכם? צרו איתנו קשר בטופס מטה
שאלות ותשובות - ערבות בנקאית לשכירות
ערבות בנקאית לשכירות עולה בדרך כלל 2%-3% מסכום הערבות לשנה, אך הבנק דורש הפקדת סכום מלא כפיקדון. זו הוצאה יקרה ומקשה על השוכרים. במקום זאת, שירות הגנה על שכר הדירה של DiffeRent מספק ביטחון מלא למשכירים, ללא עלויות כבדות לשוכרים ועם ביטחון שאינו מוגבל בשוויו לשליש מתקופת השכירות, אלא מגן על כל שכר הדירה.
ערבות בנקאית לשכירות היא התחייבות של הבנק לשלם למשכיר במקרה שהשוכר לא עומד בתשלומים. עם זאת, מדובר בפתרון יקר ומסורבל. פתרון מתקדם יותר הוא שירות הגנה על שכר הדירה, שמספק כיסוי מהיר ויעיל למשכירים.
ערבות בנקאית רגילה מחייבת הוכחת הפרה לפני מימוש, בעוד שערבות אוטונומית ניתנת למימוש מיידי. בשני המקרים, המשכיר תלוי בגורמים חיצוניים.
בישראל נהוגות ערבויות כמו ערבות בנקאית, צ’ק ביטחון, ערב אישי וביטוח שכירות. עם זאת, רבות מהן יקרות או קשות למימוש. לכן, בשנים האחרונות הגיעה לישראל המגמה שקיימת שנים ברחבי העולם: שימוש של משכירים בהגנה על שכר הדירה, שירותים כמו שמציעה חברת DiffeRent, המגנה על שכר הדירה במלואו ומבטיחה למשכירים תשלומים בזמן וללא טרחה משפטית.
ערבות נועדה להגן על המשכיר מפני אי-תשלום שכר דירה ונזקים. אך ערבויות בנקאיות עלולות להיות לא יעילות בגלל עלויות גבוהות ותהליכי מימוש מסורבלים. הפתרון האפקטיבי ביותר הוא הגנה על שכר הדירה שמבטיחה שקט נפשי לבעלי הדירות, שמשמשת במקרים מסוימים אף תחליף לערבויות נוספות שעלולות להבריח שוכרים.
כדי לשחרר ערבות בנקאית, השוכר צריך לקבל אישור מהמשכיר ולהגיש בקשה לבנק, לפי הפרוטוקול הנהוג בכל בנק.
ברוב המוחלט של המקרים, השוכר הוא זה שמשלם על עלות הערבות הבנקאית. לא רק שנאלץ להפקיד סכום ייעודי, אלא גם משלם בעצמו עמלה לא מבוטלת לבנק. בדיוק בגלל זה, ערבות זו עלולה להבריח שוכרים טובים, ומשכירים רבים בוחרים להבטיח לעצמם שקט נפשי וביטחון כלכלי לאורך ההשכרה באמצעות שירות הגנה על שכר הדירה של חברת DiffeRent.
